Списание долгов по микрозаймам

Что такое микрозайм: ставки, условия выдачи и погашения
Чтобы срочно поправить своё финансовое положение или быстро получить деньги для приобретения имущества, многие россияне обращаются в микрофинансовую организацию за микрозаймом. Но большие проценты, которые планировали отдать вместе со всей суммой ещё полгода назад, могут в силу ряда причин оказаться неподъёмными.

Как списать долги по микрозаймам, если денег не хватает и можно ли это сделать с минимальными рисками? Поможет ли должнику банкротство избавиться от взятых на себя обязательств?
ФЗ№  151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в котором даны определения договора микрозайма и условия выдачи денег, начал действовать с 2011 года. Выдают микрокрозайм микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФО) организации.
Получить микрозайм, по сравнению с банковским кредитом, намного проще. Не нужно искать поручителей, готовить справки о доходах и подтверждать кредитную историю. Сделать это можно по паспорту гражданина РФ, подписав соответствующее соглашение. Но до этого необходимо внимательно отнестись к предложенным процентным ставкам. Законодатели, правда, сегодня существенно снизили их процент, доходивший ранее до тысячи процентов годовых. Максимальная ставка сейчас не может превышать 1% в день от общей суммы. На законодательном уровне прорабатывается вопрос о его снижении до 0,8%.

Существуют ещё одни ограничения для займодателей. Если берётся заем на период до 12 месяцев, то все начисляемые проценты и штрафы за просрочку для взятых до января 2020 года сумм не могут превышать 50% от общей суммы долга.
Для займов с июля 2019 до января 2020 года ограничения увеличиваются до 2 раз, с 28 января 2019 до июля 2019 года — до 2, 5 раз, а для дат до 28 января 2019 года — не более 3 раз. Правда, кредиты и микрозаймы на срок более 1 года выдаются очень редко. Чаще всего можно получить срочный микрозайм на несколько месяцев.
Если же возврат микрозайма был просрочен, то деньги лучше затем возвращать всей суммой, а не по частям. Если долги будут погашены частично, то на остаток долга будут начислены немалые проценты, после чего общая сумма снова максимально увеличится.
Если же вы не способны в дальнейшем погасить взятые на себя денежные обязательства, то МФО вправе взыскать деньги через суд. Но для этого необходимо соблюсти сроки исковой давности. В противном случае кредитору свои деньги получить обратно будет невозможно.
Сроки исковой давности по возврату микрозайма в МФО
Не все физические лица, планирующие получить микрозаймы, знают о том, в течение какого времени с него могут законными способами взыскать взятые в долг деньги.

Важно знать! В соответствии с нормами ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по возврату долга через суд и исполнения одной из сторон взятых на себя обязательств равен трём годам с того момента, как должник не выполнил свои обязательства или с того времени, как вторая сторона узнала о своих нарушенных правах. Если этот срок без уважительных причин был пропущен, то взыскать долги через суд будет невозможно.
Стороны на основании подписанного договора могут изменить сроки исковой давности в пределах от 1 до 5 лет. Такие исключения могут применяться и в отношении микрозаймов с учётом особенностей процедуры взыскания задолженности.

Если кредитор успел подать иск в суд о взыскании задолженности в течение оговоренного законом или договором срока исковой давности, но суд рассматривает дело по его истечении, то этот срок автоматически продлевается до того момента, как судья вынесет своё решение по делу. Чтобы кредитор смог взыскать выданные в долг деньги, МФО обязана подготовить для суда соответствующие документальные доказательства.
Если вы заключаете договор займа с МФО, обязательно убедитесь в том, не прописаны ли там иные, неустановленные сроки исковой давности, чтобы знать о том, в течение какого времени с вас могут через суд взыскать непогашенные деньги.

Но, если вы не сможете своевременно возвратить микрозаймы, лучше заранее проконсультируйтесь с квалифицированными юристами, которые помогут найти другие способы списания долгов, предусмотренные законом.

Способы списания долгов по микрозаймам
Полное или частичное списание долгов можно провести несколькими способами. Всё будет зависеть от того, есть ли у человека для этого деньги и имущество, пойдёт ли на уступки МФО и поможет ли банкротство физическому лицу избавиться от взятых микрозаймов.
Возможность погашения задолженности
Чтобы погасить взятые в МФО деньги, попробуйте обратиться в банк или в МКК и взять новый кредит. Но не забудьте о новых процентах, которые придётся вскоре отдавать.
Можно перезанять деньги у родственников, обратиться к коллегам или друзьям. Чтобы никто не сомневался в возврате, напишите расписку. Заверять её у нотариуса нет необходимости, т. к. для суда будет достаточно этой бумаги, чтобы взыскать потом у должника деньги.

В расписке, кроме ФИО заемщика, следует указать его паспортные данные, а затем:
· информацию о гражданине, который дал деньги в долг;
· данные свидетелей, присутствовавших при передаче денег;
· сумму, полученную в долг цифрами и прописью;
· время возврата долга;
· проценты за пользование и штрафные санкции при задержке возврата денег;
· подпись займополучателя и дата расписки.
Расписку можно написать от руки или же напечатать.

Попытаться договориться с МФО
Есть вариант попытаться договориться с руководством МФО о перерасчёте долга или о его рассрочке. В некоторых случаях МФО идут на уступки, в результате чего можно будет списать хотя бы частично пени и штрафы за задержку микрозайма.
Уступки МКК вполне объяснимы. Лояльность МФО в отношении должников вполне объяснима. Если требовать все деньги вместе со штрафными санкциями, а должник отказывается их возвращать, то займодателю придётся обращаться за возвратом в суд. Это дополнительная затрата не только времени, но и денег. Даже если суд примет решение в пользу МФО, нет 100% гарантии, что должник быстро возвратит деньги. Процесс может застопориться потому, что у человека может не быть работы, денег или имущества. Поэтому если снизить планку погашения, то тогда есть вероятность для МФО получить деньги пусть даже и за более продолжительное время.

Реструктуризация долга в МФО
У должника есть право послать займодателю письменную просьбу об изменении условий исполнения договора. Это относится к срокам возврата, уменьшения суммы или изменения порядка её выплаты. Реструктуризация может быть проведена, если у должника есть подтверждённые документально уважительные причины. К примеру, длительное заболевание, увольнение с работы, присвоение нерабочей группы инвалидности. После этого МФО может, но не обязана, рассмотреть и удовлетворить просьбу должника.
Кредитные каникулы
Это часть реструктуризации долга или же отдельная услуга. Цель каникул — приостановить выплаты на время. В первую очередь это касается основных платежей. Каникулы на проценты на это время могут не распространяться. Может быть и наоборот, приостанавливается выплата процентов, а основной платёж нужно погашать по графику. В редких случаях кредитор может пойти на полную приостановку всех выплат.
Рефинансирование микрозайма
Если вы взяли два кредита в МФО, то можно попробовать взять больший кредит в обычном банке, чтобы погасить два меньших. В данной ситуации рефинансирование микрозаймов по рассрочкам будет эффективным, если должник возвратит долг МФО одной суммой, уменьшив тем самым проценты и ежемесячные выплаты. Но в таких случаях есть вероятность того, что финансовое учреждение откажет в выдаче кредита, т. к. его программа рефинансирования редко направлена на погашение долга в МФО.
Есть возможность, конечно, взять третий микрозайм в МФО, чтобы погасить два предыдущих, но его проценты, скорее всего, будут не совсем выгодными, даже по сравнению с первоначальными.
Пролонгация долга
Такой способ относится к одному из вариантов реструктуризации. Займодатель может дать должнику больше времени на выплату денег. Но чем больше будут растянуты основные выплаты, тем больше процентов будет начисляться. Переплата денег в таком случае будет компенсирована отсутствием проблем с коллекторами.

Как оформить банкротство по микрозаймам?

Каждый совершеннолетний человек имеет право с 2015 в соответствии с нормами № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» подать заявление в Арбитражный суд о признании его банкротом. Банкротство может инициировать кредитор или сам должник. Это правило применимо и в случае, когда должник не может погасить взятый в МФО микрозайм.

Оформление банкротства, это процедура, которая может быть внесудебной и судебной.

• Внесудебная процедура банкротства. Осуществить данную процедуру заемщик в праве, если сумма долга начинается от 50 тыс. и не превышает 500 тыс. перед микрофинансовой организацией. Но в этой ситуации физическое лицо не может быть задействовано в исполнительном производстве, так как у должника нет имущества, кроме единственного жилья. Для оформления банкротства нужно подать документы в МФЦ. Процедура не занимает больше 6 месяцев.
• Судебная процедура оформления банкротства. Во время осуществления процедуры заемщику назначается финансовый управляющий. Судебная банкротство не бесплатное. Перед осуществлением процедуры нужно соотнести сумму долга и стоимости процедуры. Более разумней и целесообразней будет обращение к юристу.

Если у вас на самом деле недостаточно имущества и денежных средств для погашения долгов, а МФО не согласна ни на один из вышеперечисленных вариантов списания долгов, то банкротство станет оптимальным законным выходом из сложившейся ситуации.
Сразу после того, как банкротство будет начато, приостанавливается начисление штрафов и предусмотренных договором процентов. Затем у вас есть возможность частично или полностью списать все долги, независимо от отсутствия согласия кредитора.

Чтобы банкротство прошло успешно, изначально обратитесь за помощью к опытным юристам компании Help Me. Они ознакомятся с вашей ситуацией, изучат имеющиеся документы, подготовят заявление в МФЦ или в Арбитражный суд, а затем смогут принять участие во всех предусмотренных № 127 ФЗ процессуальных мероприятиях. В результате внесудебное или судебное банкротство точно поможет списать ваши долги с минимальными психологическим и материальными затратами.